¿Cuánta Cobertura de Seguro de Auto Necesito?

TENGA EN CUENTA:  Este artículo no pretende ser un consejero legal, y no es un sustituto de un abogado con licencia.  Si has sido lesionado en un accidente automovilístico y tienes preguntas, comunícate con un abogado.  Puedes comunicarte con nuestra oficina al (360) 733-3966.

Después de un accidente automovilístico grave, tener suficiente cobertura de seguro puede significar prevenir la pérdida de tu hogar o negocio o proteger a tu familia de la bancarrota.  Como una firma de abogados de lesiones personales que maneja numerosos casos de accidentes automovilísticos y lesiones catastróficas, pasamos mucho tiempo trabajando con compañías de seguros de automóviles, y las personas a menudo preguntan si tienen suficiente cobertura de seguro.  Desafortunadamente, también nos encontramos con frecuencia en situaciones en las que alguien se da cuenta demasiado tarde, después de un accidente grave, de que su cobertura de seguro era insuficiente.  Por lo tanto, te recomendamos encarecidamente que tomes un momento para revisar tu póliza de seguro de automóvil para asegurarte de que tú y tu familia estén adecuadamente protegidos.

La cantidad mínima de cobertura requerida por la ley en el estado de Washington es de $25,000 por persona y $50,000 por incidente por lesiones a otros, y $10,000 por incidente por daños a la propiedad de otros.  Esto se conoce como cobertura de “responsabilidad” (“liability”), y es el mínimo absoluto.  Esto no incluye tipos de cobertura suplementarios y, a menudo, muy importantes, como la cobertura de automovilista con seguro insuficiente (“Under-Insured Motorist” o “UIM”) o la cobertura de protección contra lesiones personales (“Personal Injury Protection” o “PIP”).  Por supuesto, $25,000 es mucho dinero, por lo que puede parecer una tontería llamarlo “mínimo.”  Pero cuando se pone al volante de un vehículo de 5,000 libras que se mueve rápido, incluso el más mínimo error (de ti o de otra persona) puede tener consecuencias catastróficas que llegan a los cientos de miles o incluso millones de dólares.

Puedes encontrar los detalles de tu cobertura en la página de “declaraciones” (“declarations”) de tu póliza de seguro de automóvil.  Si no reconoces ese término o no tienes una copia de tu póliza a la mano, solicita una copia a tu compañía de seguros o al agente de seguros local.  Las tres cosas más importantes a tener en cuenta son:

(1) La cantidad (también conocida como los “límites de la póliza”) de tu cobertura de seguro de Responsabilidad Civil (Liability).  Esto es lo que te protege si cometes un error en la carretera y causas un accidente.  Todos cometemos errores, y muchas personas buenas se han quedado dormidas al volante, no han visto una luz roja, o simplemente han pensado que era seguro cambiar de carril o girar cuando no se debía.  Si alguien más sufre una lesión grave o incluso muere como resultado, esa persona o su familia tienen derecho a demandarte por daños (gastos médicos, pérdida de salarios, dolor y sufrimiento, y más).  En casos de muerte o lesiones catastróficas, esos daños podrían ascender a millones de dólares.  Si solo tienes un seguro de responsabilidad civil de $25,000, tu compañía de seguros simplemente le emitirá un cheque por $25,000 a la persona lesionada o a su familia, y tú serás responsable por el resto.  Eso podría significar perder tus ahorros, tu casa y/o tu negocio.  Podría significar la quiebra de tu familia.  Llevar cobertura adicional para proteger tus bienes y los de tu familia puede no costar tanto como crees.  En general, los consumidores pagan la mayor parte de sus pagos de seguro por los primeros $25,000/$50,000 (lesiones corporales) y $10,000 (daños a la propiedad) en la cobertura de responsabilidad civil.  La cobertura adicional cuesta proporcionalmente menos a medida que aumenta su cobertura.  Recomendamos llevar al menos $300,000/$600,000 en cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales a otras personas, y $500,000/$1,000,000 o más si puedes pagarlos.  Si alguna vez lo necesitas, podría ser la diferencia entre mantener o perder todo aquello por lo que has trabajado duro.  Por lo menos, vale la pena analizar cuánto costaría tener esa protección adicional para ti y tu familia.

(2) Si tienes cobertura de motorista con seguro insuficiente (Under-Insured Motorist o UIM) y los límites de esa cobertura.  La cobertura de automovilista subasegurada, o “UIM,” es lo que te permite recuperar dinero si estás gravemente herido por alguien sin seguro, o, igualmente importante, alguien sin seguro suficiente.  Mucha gente piensa en “UIM” como cobertura de motorista “sin seguro,” pero la parte de “seguro insuficiente” es igual de importante.  Si sufres una lesión catastrófica debido a un error de otra persona en el camino, es posible que tengas cientos de miles de dólares en facturas médicas y no puedas trabajar para mantener a tu familia.  Pero si la persona que causó el accidente tiene solo el mínimo de $25,000/$50,000 en cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, un cheque por $25,000 apenas afectará tus necesidades y gastos.  Desearás poder realizar un reclamo con tu propia cobertura de UIM.  La cobertura UIM no se requiere en Washington, pero es esencial.  Recomendamos encarecidamente llevar al menos $300,000 en cobertura UIM y $500,000 o más si puedes pagarlo.  Esperamos sinceramente que nunca necesites usarlo, pero nuevamente, si lo necesitas, puede hacer una gran diferencia para ti y tu familia.

(3) Si tienes cobertura de Protección contra Lesiones Personales (Personal Injury Protection o PIP) y los límites de esa cobertura.  La cobertura de protección contra lesiones personales, o “PIP,” también se llama cobertura médica “sin culpa.”  Paga tus cuentas médicas después de un accidente, independientemente de quién tuvo la culpa del accidente.  A menudo es importante porque, si te lesiones en un accidente causado por otra persona, te impide tener que pagar de tu propio bolsillo tus gastos médicos.  Un buen abogado de lesiones personales podrá recuperar tus gastos médicos (junto con el dinero para tu dolor y sufrimiento, pérdida de ingresos y otros daños), pero un acuerdo o veredicto puede tomar una cantidad significativa de tiempo.  Mientras tanto, si no tienes PIP, y en particular si no tienes una buena cobertura de seguro de salud, es posible que tengas que pagar tus facturas médicas (o grandes deducibles o copagos) y esperar el reembolso.  PIP te ayuda a evitar esa situación.  PIP pagará tus facturas médicas de manera continua mientras tu abogado trabaja para recuperar el dinero de la parte culpable o de tu propia compañía de seguros de UIM.  Los límites de PIP son generalmente de $10,000 por persona o $30,000 por persona, y son sorprendentemente económicos.  Recomendamos $30,000 si puedes pagarlos, pero incluso una póliza PIP de $10,000 es algo muy bueno de tener y generalmente no agregará demasiado a lo que pagas por tu seguro.

Nuevamente, esperamos que te mantengas seguro en la carretera y nunca necesites usar tu seguro de automóvil.  Pero los accidentes ocurren, por lo que siempre es mejor estar preparado.  Si tienes preguntas sobre la cobertura de tu seguro de auto, tu agente de seguros local es una buena opción para comenzar.  Y si tú (o alguien a quien amas) ha sido lesionado en un accidente automovilístico, un buen abogado de lesiones personales puede proteger tus derechos y recuperar una compensación justa para ti.  Que todos viajen seguros!