Subrogación Simplificada: Protegiendo su Compensación

POR FAVOR, TENGA EN CUENTA: Este artículo no pretende brindar asesoría legal, y no es un sustituto de un abogado con licencia. Si usted ha sido lesionado en un accidente automovilístico u otro accidente y tiene preguntas, comuníquese con un abogado. Puedes comunicarse con nuestra oficina—la oficina legal de Benjamin A. Pepper, PLLC—al (360) 733-3966 o a través de nuestro sitio web en https://bpepperlaw.com/espanol.

Si contrata a un abogado de lesiones personales como yo, es posible que escuche la palabra “subrogación.” Y lo que es más importante, cuando su abogado esté cerca de resolver su caso y esté platicando cuánto dinero terminará en su bolsillo después de pagar todas sus facturas, es posible que se sorprenda al escuchar que parte de su compensación debe devolverse a su propia compañía de seguros por una parte del dinero que pagaron en concepto de los beneficios de Protección contra Lesiones Personales (PIP) en su nombre. Eso suena injusto, ¿verdad? (Y esta no es una pregunta con trampa, si es injusto.) También es, desafortunadamente, la ley en el estado de Washington. Pero un buen abogado de lesiones personales hará todo lo posible para minimizar la medida en que su propia compañía de seguros puede reducir su compensación.

La subrogación, explicada tan simple como sea posible, es el derecho de una persona a ponerse en el lugar de otra para cobrar su reclamo legítimo. En la ley de lesiones personales, esto ocurre con mayor frecuencia cuando su propia compañía de seguros ha pagado los beneficios de PIP en su nombre, generalmente por facturas médicas o salarios perdidos. Cuando usted recupera dinero de la compañía de seguros para la persona que causó el accidente, su compañía de seguros tiene derecho a que se le reembolsen algunos o todos los beneficios PIP que pagaron anteriormente. La justificación es que usted está recolectando dinero de la compañía de seguros de la parte culpable para sus facturas médicas (que fueron pagadas por su compañía de seguros según su póliza PIP), por lo que su compañía de seguros, a su vez, debería recuperar de su compensación lo que pagó por sus facturas médicas—para evitar que usted reciba una “doble compensación” en esas facturas médicas. Esto es fantástico para las compañías de seguros, ya que pueden mantener posesión de todas las primas de seguro que usted ha pagado por su póliza de seguro, pero recibir un reembolso por algunos o todos los beneficios que pagaron bajo esa póliza.

Varios abogados, incluido yo mismo, consideramos que esto es injusto para los consumidores, y en realidad resulta en algo así como un golpe de suerte para las compañías de seguros. La buena salud no tiene precio, por lo que no importa la cantidad de dinero que una persona lesionada recupere en un acuerdo o juicio por lesiones personales, nunca se hace realmente completo. Y luego, su compañía de seguros tiene la oportunidad de reducir aún más este remedio imperfecto para recuperar los beneficios que prometió pagar a cambio de años potenciales de fuertes primas de seguro.

Sin embargo, hay varias formas de detener o minimizar la capacidad de su compañía de seguros para sumergir su mano en su recuperación monetaria, incluyendo:

(1) Verifique la ley aplicable. Es de vital importancia verificar dónde se emitió su póliza de seguro y qué ley se aplica a ella. Si recientemente se mudó a Washington desde Texas, por ejemplo, la ley de Texas no prevé subrogación. Por lo tanto, puede evitar devolver cualquiera de sus beneficios de PIP si se pagaron bajo una póliza de PIP de Texas.

(2) Asegúrese de que su compañía de seguros pague su parte justa de los honorarios y costos. Cuando usted tiene un abogado, su compañía de seguros generalmente tiene que reducir los beneficios que reclama por una parte proporcional de los honorarios y costos de su abogado. En otras palabras, la compañía PIP se está beneficiando de los esfuerzos de su abogado para obtener una compensación de la compañía de seguros de la parte culpable, por lo que la compañía PIP debe pagar su parte justa de los honorarios y costos de su abogado. La fórmula se ve así:

Esto se conoce como la reducción “Mahler,” llamada así por un caso de la Corte Suprema del Estado de Washington llamado Mahler v. Szucs, 135 Wn.2d 398 (1998). Allí, la Corte sostuvo que:

“Es sumamente injusto esperar que un asegurado u otro reclamante, en el proceso de proteger sus propios intereses, proteja también a los de [su propia compañía de seguros] y aún le pague [a su abogado] . . . de lo recaudado de los fondos restantes. . . . [Una] parte proporcional de los honorarios y gastos debe ser pagada por [su compañía de seguros] o puede ser retenida de su parte.” (135 Wn.2d en 425)

(3) Asegúrese de que haya suficiente cobertura de seguro disponible de la parte culpable. La subrogación no se aplica en los casos en que la compensación no le haya “saneado” (compensado completamente). Por ejemplo, si la persona que causó el accidente solo tenía los límites mínimos requeridos en el Estado de Washington de $25,000 por persona, y su abogado puede probar que usted realmente mereció al menos $50,000 en compensación, no ha sido “sanado” por los $25,000, los límites de la póliza, y usted no debería tener que devolver ninguno de sus beneficios PIP a su propia compañía de seguros. Este principio proviene de otro caso de la Corte Suprema del Estado de Washington, Thiringer v. American Motors, 91 Wn.2d 215 (1978).

(4) Negociar. Quizás es lo más importante, la subrogación es a menudo negociable. Un buen abogado de lesiones personales explorará la negociación de la cantidad de subrogación, para tratar de poner la mayor parte de la compensación en su bolsillo como sea posible. No puede obtener algo si no lo solicita, y es importante preguntar temprano y con frecuencia sobre la subrogación y comprender sus derechos.

Tenga en cuenta que estos conceptos no se aplican en todos los casos, y los beneficios de PIP son solo un ejemplo común. Otras entidades que pagaron sus facturas médicas—como Medicare, Medicaid, su compañía privada de seguros de salud, el Departamento de Labor e Industrias, y otras—a menudo tienen reglas diferentes para los gravámenes, subrogaciones, u otros reembolsos de los gastos médicos pagados. Un buen abogado de lesiones personales puede ayudarlo a navegar estos desafíos para asegurarse de que la mayoría de su compensación termine en su bolsillo.